Le rachat de prêt, tout le monde en a entendu parler sans pour autant savoir de quoi il retourne. Les crédits ou les prêts, souscrits il y a quelques années, l’ont été à un taux élevé. Or depuis les taux d’intérêts ont largement baissés. De même la plupart des personnes ont au fil des ans accumulés les crédits, avec bien souvent des conséquences dramatiques.
Un Rachat de Crédit : de Quoi s’agit-il Exactement ?
Plusieurs mots sont souvent utilisés pour définir un seul et même processus. Refinancement, regroupement, rachat, renégociation… tous ces termes impliquent de négocier un nouveau et unique prêt à un taux moins élève que les prêts actuels. Ce prêt sera remboursable sur une durée compatible avec les revenus actuels du demandeur. Il doit couvrir l’ensemble des crédits ou prêts existants ainsi que tous les frais, pénalités, indemnités ou autres annexes à ceux-ci. Autrement dit l’on remplace X mensualités de X crédits, qui généralement dépasse la capacité de remboursement de la personne ou de la famille, par un seul prêt avec un seul remboursement mensuel compatible avec les revenus.
Quels Types de Crédits sont Concernés ?
Tous les crédits sont admissibles à un rachat. Les prêts immobiliers, les prêts à la consommation ou prêts personnels et les crédits renouvelables (crédit revolving). Mais aussi les crédits souscrits dans le cadre d’une activité professionnelle. Par contre les reconnaissances de dette ne peuvent être rachetées que par un rachat de crédit propriétaire (hypothécaire). De même pour les dettes professionnelles.
Qui Peut y Prétendre ?
Toutes personnes ayant des revenus stables et sûrs (relativement…) peuvent demander un rachat de crédit. Cela englobe les salariés, les retraités, mais aussi les commerçants, les artisans et les professions libérales (avec quelques restrictions pour ces dernières, si elles sont réglementées).
Je Suis au Chômage et Inscrit au FICP-FCC, Puis-je y Avoir Droit ?
Malheureusement les indemnités de chômage ne sont pas reconnues comme des revenus stables et sûrs, par les organismes financiers. Il existe cependant une solution qui est le co-emprunt, en lien avec un conjoint ou un parent, qui lui dispose de ces garanties de revenus. Mais ce sera à ses risques et périls. En tant que chômeur il est préférable de s’adresser à un courtier Intermédiaire en Opérations Bancaires qui connait parfaitement l’adéquation entre les offres et la situation du demandeur. Il est à noter que la rémunération de ses services (1 à 3 % inclus dans le prêt) n’est due que s’il y a acceptation du dossier.
Pour ce qui concerne les personnes inscrites aux Fichier national des Incidents de remboursement de Crédit aux Particuliers (FICP) et Fichier Central des Chèques (FCC), les personnes disposant d’un bien susceptible d’être hypothéqué pourront effectuer un rachat propriétaire. Par contre les personnes ne disposant que de leur salaire se verront irrémédiablement rejetés par les banques en application de la loi sur le surendettement. Pour elles les solutions sont à trouver ailleurs qu’en secteurs bancaire.
Quelles Garanties Dois-je Apporter ?
Il existe deux types de rachat de prêt :
- Le rachat de crédit locataire où l’emprunteur est locataire de sont habitation. Dans ce cas la garantie sera prise sur les revenues à venir, qui doivent être stables et sûrs. Autrement dit sur un salaire, une pension de retraite ou autre. La durée de ce type crédit ne va pas au delà de 12 ans. Une cession de salaire peut parfois être demandée.
- Le rachat de crédit propriétaire (ou hypothécaire), où c’est un bien immobilier appartenant à l’emprunteur qui va servir de garantie grâce à une hypothèque sur ce bien. Il s’agit de crédit pouvant s’étaler sur 30 ans.
Je suis un Professionnel, à Quoi Puis-je Prétendre ?
Tous professionnels a non seulement le droit, mais aussi le devoir (dans le cadre de la bonne gestion de son entreprise) de négocier ou de renégocier si cela est possible, les prêts ou les différents engagements que le dirigeant souscrit pour l’exercice de sa profession. Un refinancement est souvent la seule solution permettant de passer une baisse du CA, voir de sauver l’entreprise du dépôt de bilant.
Cela fait Vingt ans que je Suis à la Même Banque, Dois-je en Changer ?
Le premier réflexe à avoir est de s’adresser à votre banquier, est ce pour plusieurs raisons.
- Il vous connait depuis longtemps et à vue les hauts et les bas que vous avez traversés, et la manière dont vous avez rétabli une situation. Il connaît vos habitudes peut être mieux que vous-même.
- Les banquiers sont des gens peureux, ils ont besoins d’être rassurés. Un banquier qui ne vous connaît pas hésitera à prendre des risques.
Si maintenant votre banquier refuse le rachat, il ne vous reste plus qu’à faire le tour des organismes financiers. Il est indispensable de se mettre dans la peau d’un commercial. Il faut se vendre (vendre votre sérieux et votre capacité à rembourser), avant de vendre votre dette.
À quel Moment Dois-je Demander un Refinancement ?
Le choix du moment pour demander un rachat de prêt immobilier est lié à sa durée. Le rachat doit intervenir avant la moitié du terme des remboursements pour couvrir les frais et pénalités de remboursement anticipé. Seule une simulation précise peut définir s’il y à intérêt ou non au rachat. Il en est de même pour les prêts personnels ou à la consommation avec toutefois un bémol concernant les rachats de crédits multiples. Dans ce cas de figure il y une urgence dû au risque de défaut de payement entraînant une inscription au FICP et avec interdiction bancaire.
J’ai un Retard de Paiement pour mon Loyer : puis-je l’Inclure dans ma Demande de Rachat ?
Les retards de payements de loyer, d’impôts sur le revenu, de taxes foncières ou d’habitations ainsi que les charges de copropriété peuvent donner lieu à rachat. Toutefois il convient d’apporter des garanties. Les organismes de refinancement demandent en général une cession de salaire. Il s’agit pour l’employeur de régler directement l’organisme préteur avec le plein accord du salarié. L’employeur n’a aucune connaissance de l’objet du prêt réalisé, et le salarier perçois son salaire net de tous remboursements.
Je Souhaite Effectuer un Rachat : où m’adresser ?
Le premier réflexe à avoir, est de taper sur internet « rachat de crédit » est de faire des simulations sur plusieurs sites. Le but est d’avoir une fourchette d’offres suffisamment importante pour ensuite aller négocier avec son banquier.
En Fin de Compte, qu’ais-je à y Gagner ?
Le rachat de prêt est ni plus ni moins qu’une remise en ordre de ses dettes. Soit pour alléger une pression de remboursement devenue insupportable ; soit pour dégager un pouvoir d’achat supplémentaire. Dans les deux cas il est évident que la dette doit être remboursée, seules les modalités de ce remboursement sont modifiées. D’autre part, rappelons- le, on doit disposer de sources de revenue stables et sures. Enfin il est indispensable de calculer le coût global du rachat pour déterminer sa pertinence.
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